科技推著時代不斷演進，眾多產業面臨轉型，包括傳統媒體利用網路直播進行即時新聞發佈，提供一系列懶人包文章、抽獎活動，不斷加強媒體與讀者之間的強連結。除此之外，一些舊有產業為鎖定特定族群，開發手機應用程式，優化產品界面，逐漸提高使用者的用戶體驗。在這個信息急速發展的時代，科技已經成為主流，包括世界各地的保險科技也正在發生巨大變化。
香港嶺南大學財務及保險學系助理教授高進指出，保險科技（Insurtech）對信息、數據的巨大需求，會促使保險業與其他行業進行更為深入的合作，這種合作一方面體現在數據共享，另一方面體現在保險產品的場景定制合作。區塊鏈（bloackchain）是一種「將資料寫錄的技術」，具顛覆性的創新技術，依靠複雜的密碼學來加密資料，再透過巧妙的數學分散式演算法，解決用戶隱私與安全信任問題，正如高進所言，區塊鏈的技術可以影響信息安全以及不可更改的獨特優勢，這對跨行業的一個數據共享發揮獨特作用，從而影響整個保險行業。保險場景定制對於消費者來說早已不陌生，比如運費險、商家履約險、賬戶安全險等。保險科技會引導保險業改變目前與其他領域合作程度過低的狀態，實現個性化定制和精準保障，從而促使保險回歸“保障”的本源滿足多樣化的保障需求。當前很多險種保費高，很大一部分原因是層層的保險代理。正如前文所說，保險科技的發展會極大降低保險公司的人力成本，同時提高產品研發、銷售、核保、理賠等環節的準確度，從而在提升保險公司利潤的同時，為消費者提供更好、更全面的保障和服務，實現雙贏。
投保人對P2P保險信心不高？
現今，年輕人在自助旅遊前為進行網路投保已是常態，許多保險公司提供此項服務，方便消費者購買產品。P2P（peer to peer）是一個共同保險的模式，意即所有人組成一個團體，每個人都會有個承諾，如果某成員生病或進院治療，其他成員就會掏錢出來承擔損失費用。共保模式已經存在多年，也是保險行業的原則，但把P2P保險帶進香港市場，會有什麼樣的難度呢？高進指出，由於網路急速發展，許多人會組成一個團體，當中可能有相同職業背景、相同需求，而這個特定群體必須相互之間互保，加上投保人彼此之間互不認識，萬一有數個高風險人士加入這個團體或幾宗高風險賠率發生，這個模式就完全變得不可靠了。
難道P2P保險就沒有成功之道了嗎？高進補充，保險+社交是P2P的另一個出路，比方說投保人可以透過微信、WhatsApp建立朋友圈，以相識的朋友組成團體進行投保，降低以陌生人作為風險池的可能性。德國第一家P2P保險公司Friendsurance就是為了幫助表現良好、出現率低的客戶，解決現階段保險不公的問題。Friendsurance投保模式不是以個人為單位，而是以小群體為單位，且人數不能超過15人。Friendsurance讓客戶自行邀請朋友或家人組成一個保險單位，每人所繳付的保費分成兩個部分，60%用於傳統保險產品的購買，另外40%則存入基金池。
網路保險利與弊
縱使網路保險為人類提供許多便利，但也不是所有保險產品適合於網路上進行銷售。高進指出，一些較為複雜的人壽保險並不適合在網路上推銷，一方面是涉及金額較大，保單條款較為複雜，投保人無法在短時間內消化保單條款內容，因此網路銷售的效果將會大幅減低。因此，bitsAsia正在研發chatbot系統，它能夠靈活運用AI技術，為客戶解答較為複雜的問題，縮小投保人與保險公司的信息不堆稱。
「我們正在發展AI對話系統，一些年紀較大的投保者可能並不知道怎麼輸入字，我們將會把系統研發成自動化，他們可以透過對話系統搜尋保險產品，進而體會更符合自己所需的保險產品」。高進強調，香港始終是一個老齡化社會，若愈來愈多保單走向網路銷售，這群年紀大的投保者將成為弱勢群體，在投保過程中也會遇到絆腳石。因此，保險公司在轉型時必須正視此問題，方能解決不同群體的社會需求。
重新思考保險科技局面
老齡化趨勢亦是促使保險科技急速發展的重要因素，特別是大部分保險經紀人年紀稍長，讓他們處理一些複雜的文書處理工作還是較為吃力，但保險科技的應用卻能夠替代大量人工重複勞動，可以有效的降低業務操作。另一方面，數字科技也帶來顛覆性的改變，包括無人駕駛與防撞技術的出現，這些會對保險產業做出一些根本性改變，尤其是在自動駕駛技術下，保險業者不能按照傳統意外率去計算定價，而是必須制定另一套系統計算賠率。
保險科技主要分為三階段：第一階段，計算機、網絡等數字化方法開始在保險行業各環節進行運用，並逐漸開始用人工智能代替一些簡單的人力操作，比如運用機器人，針對簡單投保、承保等問題的回复、優化投保的流程等等。目前市場上大部分保險公司，所謂的人工智能運用，無非只是可以聯網、遠程控製或回复簡單問題的軟件應用，並不是真的人工智能。第二階段，保險行業部分環節可以在沒有人或較少人的直接參與下，經過自動檢測、信息處理、分析判斷、操縱控制，實現預期的目標的過程。比如在投保過程大部分溝通問答都可以憑藉人工智能解決，針對大數據分析產生多樣化的保險產品，差異化定價，精準推銷等。第三階段，大數據、物聯網、區塊鍊等技術的飛速發展與人工智能在保險業發展產生協同作用，人工智能開始深化運用，具有高級的機器學習功能，滿足保險行業各環節的相關需求。實現個性化的保險產品定制。
其實，保險科技最終目標是希望人工智能可以開始深化運用，包括機器學習的能力，以滿足保險行業各環節的相關需求，同時實現個性化的保險產品。目前，大部分中小型保險公司處於第一階段向第二階段過度。一些頭部公司基本上處在第二階段向第三階段過渡時期。
反觀香港，因為整體市場較小，若採用保險科技應用，其成本投入依然是個天文數字，加上香港保險公司的大部分職員年紀較大，他們可能沒有辦法在短時間內適應這樣的轉變，因此香港保險科技還正在努力的階段上。
高進在訪談中強調，保險科技並不是要顛覆或消滅傳統保險產業，反而是需要幫助傳統產業適應社會需求，以達到更好的銷售。事實上，保險科技與傳統保險產業屬於一個競合關係，雙方必須相互配合才能達到最佳效果，正如高進在訪談中指出，許多事情必須邊做才能發現問題所在。如今，保險公司面臨轉型期，最理想的狀態是希望能夠找到複合型人才，意即此員工除了要懂得保險知識，同時必須瞭解數位科技的運用，但以目前情勢而言，此任務不太可能實踐，這是因為社會分工愈來愈複雜，人類不可能同時間勝任所有事情。因此，保險公司必須與其他產業跨域合作，運用新科技推動優質服務，共同推進保險行業往前發展。
BitsAsia剛成立不久，目前正進行科技研發階段，包括建立聊天機器人、巨量資料搜集等，希望能加強保險產品與保險銷售人員之間的連結。換句話說，BitsAsia的最終目標是建立系統與連結中央客戶。高進坦言，若BitsAsia將來與保險公司共同研發保險產品，才能符合對於保險科技的定義。目前，BitsAsia盡可能幫助香港保險公司提升服務效率，所處理的技術軟體並不是特別的複雜。高進也說，目前香港的保險科技公司也受制於整體大環境，倘若一家保險科技公司發展得太快，無論是從成本效益抑或服務品質的角度來看，其實也是說不過去的。高進建議，保險科技公司必須瞭解客戶需求，按部就班執行操作，方能達到更好的效果。
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